文 | 罗素
稳妥职业正在呈现两个趋势：下沉和上升。
一方面，稳妥的触手不断下探，抵达县城与村庄。
其典型产品，是百万医疗险。
另一方面，稳妥的触手也不断上升，触及高净值人群。
其典型产品，是高端医疗险。
现在，高端医疗险在我国每年都有约30%的稳步增加，但这类产品，却又一起遭受了羊毛大军。
一些患者为了薅羊毛，一年去几十次医院，稍有不适就往医院跑；
而医师、稳妥代理人也卷进其间，协助患者联合骗保。
挡羊毛党，战骗保族，关于高端医疗险来说，征程才刚刚开端……
01羊毛大军
我国的高端医疗险，是带有一些我国特色的。
在一些发达国家，由于医疗资源足够，一般的医疗险就能根本掩盖需求。
但现在，我国的医疗资源较为缺少，就呈现了“抢资源”的状况。
一些殷实人群，乐意花更多的钱来购买高端医疗服务，所以，高端医疗险受到了喜爱。
这类稳妥最大的魅力，就在于可分配高端医疗资源。
比方，可以去公立医院的世界部、特需部。
比方，可以去私立医院，比方和睦家、莱佛士。
乃至还能去国外医治。“现在咱们的用户去得最多的三个国家，分别是日本、美国和新加坡。”专心重症海外医疗稳妥的Further的我国总司理梅燕表明。
而这类产品的价格，也的确不菲。
一般来说，高端医疗险一年的保费在1万多到2万多之间。
比方，上海某家外企为高管购买的高端医疗险团险，一年一个人的保费便是1.6万。
一些尖端产品的保费，还可以高达一年10万。
并且保费只保一年，假如这一年没患病，适当于这一年保费“白交”。
高端医疗险产品的这个特殊性，招引了一大群的羊毛党。
由于每年保费都是真金白银，许多人会有“不必就亏了”的心态，就会去薅羊毛。
“保费一两万，他们就会想把这一两万用完，乃至要用到三四万，由于这样才可以赚。”一位稳妥从业者表明。
这样带来的一个成果，便是过度医疗：用户稍有不适，就马上去医院。
有高端医疗险用户，一年去四五十次和睦家。
而一些高端医疗险可以报销看牙科、眼科的费用，有的团险产品还可以报销配眼镜的费用。
“有个用户就去配了一副卡蒂亚的眼镜，花了三万多，然后找稳妥公司来报销。”资深稳妥从业者王平和表明。
还有许多用户只投保特定年限。
比方0到3岁是婴儿的疾病高发期，许多妈妈只给这个年纪的孩子买高端医疗险，过了年纪就不续保。
稳妥公司一算，发现了自己纯赔。
多位从业者都泄漏，规划高端医疗险，最难的，是需要和最聪明的人斗智斗勇，一有缝隙，就会被钻空子。
数年前，有稳妥公司在我国推出了一款高端医疗险产品。
产品条款仿制自美国：生孩子就赔，没有查询期。
一大批现已怀孕的孕妇们蜂拥而至，买完稳妥，不久就回头去和睦家生孩子。
稳妥公司因而血亏——稳妥价格一两万，而和睦家一次生孩子的费用，一般要10万左右。
尔后，这款高端生育险产品，都增加了10个月的查询期——在这个期限内怀孕，不予赔付。
一些稳妥公司发现，医院也会协助用户骗保。
“这样的现象，一般都呈现在私立医院。”某稳妥公司高端医疗险核保负责人孙海照表明。
比方患者有病史，买稳妥时却没有照实奉告。
等疾病再次发生，患者就会要求私立医院的医师修正病历，证明这个病是刚得的。
一旦稳妥公司要求核对病历，“私立医院就会以维护患者隐私为由回绝”，孙海照说。
关于私立医院来说，“患者便是天主”，它们往往会挑选站到稳妥公司的对立面。
乃至连稳妥从业人员也会倒戈，协助用户骗保。
这是由于，高净值客户一般还会购买一些其他稳妥。
比方，带分红性质的寿险，稳妥代理人因而能分到很高的佣钱。
为了获取高端客户的信赖，有的稳妥代理人就帮客户钻空子，乃至骗保。
稳妥界的许多骗保“黑产”，都专门盯上了高端医疗险。
比方，高端医疗险的团险，保费比个人险的低。
“许多年前，就有人攒一个皮包公司，然后网罗一群带病用户，把他们包装成这个皮包公司的职工，团体投保。”孙海照说。
还有一些骗保中介，协助用户修正病历骗保，一旦用户被拒赔，他们就组队去监管部门投诉。
“监管没时间深究每个案子，也更倾向于维护被稳妥人。在这样的状况下，稳妥公司就成了弱势集体。”孙海照慨叹。
在国外，由于医疗资源足够，医疗险呈现骗保的概率相对较小。
而我国的高端医疗险，却是任重而道远……
02每年增加30%
虽然要恶战羊毛党，但我国的高端医疗险在最近几年，依然呈现稳步上升的趋势。
据了解，某高端医疗服务商在曩昔5年里，在保人数年均增加30%。
梅燕也预估，我国的高端医疗险商场，每年的增加率在20%-30%之间。
“现在，约有15%的我国稳妥公司，都在供给高端医疗险产品，还有许多公司想进入这个商场。”孙海照表明。
是谁在推进这每年20%-30%的增加？
“现在我国的高端医疗险用户，主要是企业高管、私营企业主，以及律师、投行司理、明星等高收入专业技术人员。”王平和表明。
“依据咱们查询，购买高端医疗险的用户，家庭年收入至少在50万以上。”拂晓稳妥经纪公司高端医疗服务部相关人士称。
最近，一个新的集体，成为了高端医疗险最大的增加点。
这个集体，便是新中产。
高端医疗险多为消费型稳妥，价格也高，为何高净值人群仍旧追捧？
“适当于我一年花1万，买一个直通高端医疗资源的通道。”北京律师萧何称，现在去找黄牛，从公立医院买一个专家号，也要几千元。
许多高端客户都抱着和他相同的主意：花钱买一个VIP通道。
许多宝妈会挑选这类产品，也是为了在孩子患病时去医院不排队，不挤多人世。为此，她们乐意付出高额的费用。
03问题和未来
面临桀的羊毛党，稳妥公司怎么应对？
第一种方法，便是调整稳妥条款，堵死缝隙。
“有的稳妥公司现已在约束了，比方约束就诊次数，或许是要求用户自付一部分。”MSH北京外资途径负责人卢贤明表明。
有用户配天价眼镜，稳妥公司就给配镜费用设置了上限，比方不超越3000元。
有宝妈只给0到3岁的孩子买稳妥，稳妥公司就开端要求：给孩子买稳妥，有必要绑缚一个大人。
可是这样的方法，也会带来直接的负面影响。
一旦封堵缝隙，这些高端医疗险的销量就会骤降。
第二种方法，便是关于一些显着诈保的坏客户，第二年不再续保；
或与其讨价还价，只交还保费，或许只赔一部分。
此刻，高端医疗险最让人头痛的一点，便是用户往往不依不饶。
假如他们买的是几百元的百万医疗险，不赔，也就认了；但假如他们买的是一两万的高端医疗险，不赔，他们往往心有不甘，会羁绊究竟。
多位稳妥从业者都以为，高端医疗险之所以呈现种种问题，归根到底，仍是由于国人关于稳妥的知道，依然处于初级阶段。
正是由于在骨子里，国人并不以为稳妥是对冲危险的东西，仅仅把它作为理财的东西，才会去薅羊毛。
“从这个视点看，稳妥姓‘保’，依然负重致远。”卢贤明说。
现在，我国稳妥商场正在一起呈现上升和下沉两个趋势。
一边，百万医疗险在网络引爆；另一边，高端医疗险稳定增加。
除此之外，还有一个更为巨大的蓝海，或许存在于两者之间的巨大“断层”中。
假如以保费凹凸来界说高、中、低端，几百元的百万医疗险是中低端产品，一两万的高端医疗险是高端产品。
而介于两者之间的、保费在5000-9000元之间的中端产品，还极点匮乏。
有敏锐的从业者现已发现了这一点，开端进入这个商场。
“有的稳妥公司开端在健康险范畴主打一个概念，那便是‘轻奢’。”梅燕说。
比方说，一些高端海外医疗险开端做减法，只掩盖包含癌症在内的几种严重疾病，经过这种方法，把保费降到一年两三千元。
与此一起，百万医疗险则开端做加法，纷繁推出“可选职责”，比方海外就医、公立医院特需部，用户都可以勾选。
“商场上现在的一些百万医疗险，保费也可以到达一两千元。”梅燕说。
在疲软一年之后，2019年，我国的稳妥商场重回高速增加。
职业遍及估量，在未来的几年里，这个商场都会充满生机。
由于客群人数有限，高端医疗险注定不会像百万医疗险那样，呈现爆发式增加。
但在可见的未来，上升的百万医疗险与下沉的高端医疗险，或将针对中端商场，打开剧烈抢夺。
*文中部分受访者为化名。
